Все об ОСАГО 2025: правила, нюансы, лайфхаки и подводные камни - «Автоновости»
Как правильно оформить страховку, какие ошибки нельзя допускать, что влияет на цену страховки и можно ли ее снизить: инструкция
Разбираемся, как сейчас работают Что такое ОСАГО?
Зачем нужен полис ОСАГО?
Что покрывает и что не покрывает ОСАГО без ограничений
Возить с собой полис ОСАГО
Полис ОСАГО при регистрации автомобиля
В чем разница между ОСАГО и каско
Расчет ОСАГО: стоимость и коэффициенты
Что такое ОСАГО?
ОСАГО — это договор обязательного страхования автогражданской ответственности водителей. После заключения договора ОСАГО страховщик обязуется за обусловленную договором плату (ее еще называют страховой премией) при наступлении страхового случая возместить потерпевшим причиненный вследствие события вред их жизни, здоровью или имуществу.
Согласно закону «Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств» [1] оформление полиса ОСАГО обязательно для каждого автовладельца.
Зачем нужен полис ОСАГО?
Полис ОСАГО нужен, чтобы застраховать ответственность каждого автомобилиста перед окружающими. Не всегда у граждан есть возможность компенсировать вред пострадавшим участникам дорожного движения. Именно по этой причине полис ОСАГО считается обязательным документом для каждого водителя и выезжать без него на дороги запрещено.
Что покроет ОСАГО?
Выплаты по ОСАГО положены за причинение вреда жизни, здоровью или имуществу потерпевших при использовании автомобиля, на который оформлен документ и только в ситуации, когда ДТП произошло на территории России.
Если застрахованный автомобилист станет виновником ДТП, то его страховая компания выплатит денежную компенсацию стоимости ремонта поврежденных автомобилей потерпевших или же проведет ремонт в пределах определенной договором страховой суммы. Максимальная сумма выплаты по ОСАГО по «железу» чужому имуществу — 400 тыс. руб.
Если потерпевшим понадобится лечение, то по ОСАГО за причинении вреда жизни или здоровью можно получить до 500 тыс. руб. — такая выплата будет распространяться на каждого потерпевшего.
Принцип работы ОСАГО такой: если в ДТП по вине застрахованного водителя будет поврежден чужой автомобиль и пострадает человек, то разбитую машину можно будет отремонтировать по ОСАГО на сумму до 400 тыс. руб. Одновременно можно будет и покрыть расходы на лечение — на сумму до 500 тыс. руб.
Если разбито два и больше автомобиля, то каждый можно отремонтировать на сумму до 400 тыс. руб. Соответственно, если проблемы со здоровьем из-за ДТП возникли у двух (или более) человек, то лечение каждого также компенсируют на сумму до 500 тыс. руб.
В настоящее время обсуждается вопрос по увеличению лимитов выплат за ущерб жизни и здоровью в ОСАГО с 500 тыс. до 2 млн руб. Такие изменения могут последовать после принятия соответствующих изменений в закон об ОСАГО. Об этом еще в апреле 2023 года рассуждал президент Российского союза автостраховщиков (РСА) Евгений Уфимцев. Правда, расширение лимитов по выплате за ущерб жизни и здоровью в автогражданке планировалась еще в 2022 году. Однако, по словам страховщиков, из-за резкого скачка выплат в связи с увеличением стоимости авторемонта на фоне дефицита запчастей эти изменения забуксовали.
Кстати, Госдума уже зарегистрировала законопроект с поправками к закону об ОСАГО, предусматривающие повышение на 30% лимитов страхового возмещения за ущерб жизни и здоровью, а также за ущерб имуществу. Документом предлагается обязать страховщиков возмещать «потерпевшим в части возмещения вреда, причиненного жизни или здоровью каждого потерпевшего, в размере 650 тыс. руб.» вместо нынешнего лимита в 500 тыс. руб.
Лимиты выплат за имущественный ущерб предложено увеличить с 400 тысяч рублей до 520 тысяч рублей.
При этом Уфимцев предупредил: расширение лимитов выплат хоть и незначительно, но повлияет на повышение стоимости полиса ОСАГО. Если проект будет принят, он вступит в силу с 1 сентября 2025 года.
Ущерб имуществу можно получить в следующих ситуациях:
застрахованный разбил один или несколько автомобилей или мотоциклов;
автомобилист повредил светофор, дорожные знаки и дорожные конструкции;
автомобилист повредил здание;
автомобилист наехал на пешехода и тот получил вред жизни или здоровью.
При причинении вреда здоровью потерпевшего возмещению подлежат:
утраченный заработок/доход;
расходы на лечение и приобретение лекарств, на бесплатное получение которых потерпевший не имеет право (в том числе сверх базовой программы обязательного медицинского страхования).
дополнительно понесенные потерпевшим расходы:
на дополнительное питание;
на протезирование;
на посторонний уход;
на санаторно-курортное лечение;
на приобретение специального транспортного средства;
расходы, связанные с необходимостью профессиональной подготовки/переподготовки потерпевшего;
расходы, связанные с погребением потерпевшего;
возмещение вреда в связи со смертью кормильца.
Важно, что виновник ДТП поправлять здоровье и чинить свою машину будет за свой счет.
Что не покрывает полис ОСАГО
причинение вреда при использовании другого автомобиля, который не указан в договоре обязательного страхования;
причинения морального вреда или возникновения обязанности по возмещению упущенной выгоды;
причинения вреда при использовании транспортных средств в ходе соревнований, испытаний или учебной езды в специально отведенных для этого местах;
загрязнения окружающей среды;
причинения вреда воздействием перевозимого груза, если риск такой ответственности подлежит обязательному страхованию;
причинения вреда жизни или здоровью работников при исполнении ими трудовых обязанностей, если этот вред подлежит возмещению в соответствии с законом о соответствующем виде обязательного страхования или обязательного социального страхования;
обязанности по возмещению работодателю убытков, вызванных причинением вреда работнику;
причинения водителем вреда управляемому им транспортному средству и прицепу к нему, перевозимому ими грузу, установленному на них оборудованию и иному имуществу;
причинения вреда при погрузке груза на транспортное средство или его разгрузке;
повреждения или уничтожения антикварных и других уникальных предметов, зданий и сооружений, имеющих историко-культурное значение, изделий из драгоценных металлов и драгоценных и полудрагоценных камней, наличных денег, ценных бумаг, предметов религиозного характера, а также произведений науки, литературы и искусства, других объектов интеллектуальной собственности;
причинения вреда жизни, здоровью, имуществу пассажиров при их перевозке, если этот вред подлежит возмещению в соответствии с законодательством об обязательном страховании гражданской ответственности перевозчика за причинение вреда жизни, здоровью, имуществу пассажиров.
Существует ли ОСАГО без ограничений
Нет, но можно дополнительно застраховать некоторые риски при помощи полиса ДСАГО: доплатить за страховку и получить возможность повысить возможные выплаты потерпевшему в случае ДТП.
Например, если водитель устроит ДТП и ремонт автомобиля потерпевшего будет стоить не 400 тыс. руб., а 1 млн руб., то остальную сумму потерпевший может взыскать с виновника в рамках гражданского кодекса. Если у виновника будет оформлено ДСАГО на выплату до 1 млн руб., то полис покроет все убытки.
Однако этот вид дополнительного страхования будет стоить дорого — в первый год пользования водителю придется оформлять и каско, да и сам размер доплаты существенен: он зависит от возраста и стажа вождения, а также от лимита покрытия сверх обязательной суммы 400 тыс. руб. и сравним с ценой полиса ОСАГО. В целом, как говорят сами страховщики, средняя выплата по ОСАГО составляет около 70 тыс. руб., что делает ДСАГО неинтересным продуктом.
Нужно ли всегда возить с собой полис ОСАГО в 2025 году?
В случае оформления электронного полиса ОСАГО, возить с собой распечатанный документ не обязательно.
С 29 октября 2019 года вступила в силу новая редакция закона об ОСАГО: полис автогражданки теперь не нужно печатать на бланках строгой отчетности. С этого момента инспекторам ГАИ можно просто предъявить изображение на телефоне либо распечатать электронный документ на обычной бумаге.
При этом если полис есть только в электронном виде, важно помнить, что у инспектора ГАИ не всегда есть техническая возможность оперативно выйти в интернет и проверить действительность страховки. Чтобы избежать таких проблем, проще на всякий случай возить распечатанный полис ОСАГО в автомобиле.
Нужен ли полис ОСАГО при регистрации автомобиля в ГАИ
Согласно новой редакции Административного регламента, оформлять страховку до постановки машины на учет в ГАИ не нужно. Изменения вступили в силу 1 марта 2025 года.
Логика в следующем: покупая автомобиль, новый собственник не обязательно сразу выезжает на нем на дорогу. Например, некоторые водители ездят на машинах только летом, а решение купить машину пришлось на зиму. Поэтому автомобиль и можно будет зарегистрировать в ГАИ без ОСАГО, если пользоваться им в ближайшее время водитель не планирует.
При этом, если водитель все-таки поедет на автомобиле без ОСАГО, ему будет грозить штраф — 800 руб. при каждой остановке инспектором ГАИ в течение 24 часов. И уже идет обсуждение его повышения до 5 тыс. руб.
Весной будет запущен эксперимент с камерами, которые смогут вычислять отсутствие полисов ОСАГО у водителей. Впрочем, выписывать штрафы на основе этих данных пока не планируется. Максимум, что ждет нарушителей, это предупреждение через «Госуслуги». Систему запустят в тестовом режиме, и она будет действовать в отдельных регионах. Только по итогам исследования власти примут окончательное решение о внедрении новых комплексов на дорогах. Когда проект получит зеленый свет, первые штрафы с камер за отсутствие полисов обязательного страхования водители, вероятно, начнут получать не раньше следующего года.
В чем разница между ОСАГО и каско
Каско — это добровольная форма страхования собственного автомобиля и связанных с его владением рисков. В отличие от ОСАГО, водитель сам решает, оформлять ли ему каско. Условия договора по каско бывают абсолютно разными: водитель может выбрать подходящие именно ему пункты. Например, если автомобиль популярной марки и модели среди угонщиков, то стоит выбрать риск «угон».
Также по каско можно застраховать практически любой риск:
повреждения в ДТП;
пожар;
падение деревьев и другие проблемы, связанные с качеством работы коммунальных служб;
полное уничтожение;
другие актуальные для водителя риски.
Нужно ли оформлять ОСАГО, если есть каско?
ОСАГО — обязательный вид страхования и полис каско без него не получить. Поэтому да, полис ОСАГО должен быть у всех.
Расчет ОСАГО: стоимость и коэффициенты
Стоимость договора ОСАГО определяется как произведение базовой ставки и коэффициентов. Сначала страховщики устанавливают базовый тариф автовладельца персонально. И уже к этой сумме применяются различные коэффициенты.
Чтобы понять, какой у водителя базовый тариф, важно учесть, что с 13 сентября 2022 года Центробанк в очередной раз расширил тарифный коридор по ОСАГО. Минимальную базовую ставку для водителей легковых автомобилей понизили с 2224 до 1646 руб. Максимальную повысили с 5980 до 7535 руб. Для расчетов по такси минимальную базовую ставку снизили с 2014 до 1490 руб., а максимальную подняли с 12 505 тыс. до 15 756 тыс. руб. Именно эту «базу» страховщики теперь умножают на различные коэффициенты, которые зависят от стажа, аварийности, места регистрации водителя и прочих важных обстоятельств.
Как заявили в Российском союзе автостраховщиков (РСА), после таких изменений аккуратным автовладельцам не придется доплачивать за токсичные категории водителей. А для некоторых наиболее ответственных водителей цена должна даже снизиться. Изменения в тарифах объяснили в том числе подорожанием автозапчастей. При этом позже в РСА сообщили о включении в справочники для расчетов более дешевых по сравнению с оригинальными запчастями аналогов. За водителей-новичков в страховом сообществе при этом никто не заступился — они считаются одной из наиболее рисковой, а значит, и «дорогой» категорий.
Центробанк с 27 января 2025 года расширит границы стоимости полиса ОСАГО для общественного транспорта, а также для мотоциклов и грузового транспорта, говорится в сообщении регулятора.
Граница стоимости полиса для общественного транспорта расширится на 11,57% в обе стороны. Минимальная стоимость ОСАГО для автобусов составит 2 700 руб., максимальная — 10 202 руб. Обязательная страховка для трамваев будет начинаться от 921 руб. до 3 477 руб., для троллейбусов — от 1 475 до 5 575 руб.
Тарифный коридор по ОСАГО для мототранспорта и грузовиков с разрешенной максимальной массой 16 т и ниже будет расширен на 20%. Для мотоциклов, а также мопедов и всей техники категорий «А» и «М», он будет от 259 руб. до 3 043 руб. Для грузовиков — от 930 до 11921 руб.